s
Najčastejšie „omyly“ klientov pri výbere hypotéky.

Najčastejšie „omyly“ klientov pri výbere hypotéky.

Ukážeme vám najčastejšie chyby, ktorých sa dopúšťali klienti predtým ako sa s nami stretli. Pri konzultáciách zisťujeme dôvody ich predchádzajúcich rozhodnutí a ich myšlienkovú stopu. Zisťovali sme „prečo“ a na základe „čoho“ uskutočnili svoje rozhodnutia a veríme, že s týmito informáciami pomôžeme aj vám, pretože poskytovanie hypotekárnych úverov sa čoskoro obmedzí. 


„Moja banka určite mi dá najlepšie podmienky.“ 

Roky ste lojálnym klientom jednej banky, chodí tam vaša výplata, odtiaľ platíte svoje účty a čestne využívate debetnú či kreditnú kartu aj pri denných nákupoch. Právom si myslíte, že keď vy ste dlhé roky lojálnym zákazníkom danej banky a robíte tam tržby, banka vás nechce stratiť a ako vernému klientovi dá najlepšie podmienky. Logicky by to tak malo byť.

Avšak to tak nie je! Každá banka má svoje produktové portfólio, možnosti sú obmedzené a máloktorá má možnosť dávať výhodnejšie podmienky svojim stálym, avšak bežným klientom ako keď príde nový klient z ulice. Výnimka, ak nie ste veľký korporát so státisícovými obratmi na bankovom účte alebo vplyvná osoba v danom regióne. Mienkotvorné osoby v menších regiónoch môžu takú výhodu využiť a banka cez výhodnejší úver  si „zaplatí“ reklamu. 

Skúsenosti ukazujú, že 70% bežných klientov dostane v „cudzej“ banke výhodnejšie podmienky ako vo vlastnej. Banky stále rátajú s tým, že finančná gramotnosť na Slovensku je stále nízka oproti iným vyspelým krajinám. Štatistiky ukazujú, že ľudia veria reklamám a myslia, že to čo je v médiách je aj pravda. Myslia si, že keď je to propagované v takej otvorenej forme ako televízia či noviny, musí to byť pravda.

Áno, myslia to dobre! Žiadna banka by nedovolila dať do svojej propagácie klamlivé údaje, avšak nie všetky informácie sú propagované! A to je veľký rozdiel! Vždy a všade existuje aspoň jedno „ale“. 


„Je to najlepšia ponuka, lebo pracovníčka v banke mi to povedala.“ 

Čo vám môže povedať zamestnanec o vlastnej firme keď sedí pod kamerami? Nemôže vám našepkať, že choďte do konkurenčnej banky, lebo tam vám dajú lepšie podmienky. Po prvé, sedí pod kamerami a kvôli cudzej osobe nestratí svoje živobytie. Po druhé, má plán a aj vy ste „číslo“ v jej pláne. Aj od vás záleží jej ročný bonus. A v neposlednom rade, nemusí mať prehľad o konkurenčných podmienkach, maximálne len toľko, koľko vy cez platené televízne reklamy.  


„Povedala mi to odborníčka v banke.“ 

Prečo si myslíte, že tam každý musí byť odborník? Choďte na www.profesia.sk a uvidíte aký nedostatok pracovníkov majú v bankách. Keď chodievate osobne do svojej banky, sledujte, koľko stálych zamestnancov tam majú. Aj tu sú výnimky samozrejme. Čím menšie mesto, tým menšia fluktuácia lebo pracovné možnosti sú viac obmedzené.  


„Je to najlepšie na trhu! Teraz si bral úver môj kolega a on to hovoril. On to všetko prelúskal.“ 

Váš kolega je vyštudovaný finančný odborník s dlhoročnou praxou? Prečítal si zmluvné podmienky a parametre produktov všetkých bánk? Aj malé písmenká?

Naštudoval všetky „pričlenené“ produkty k úveru? Myslím tu na bežný účet a poplatky s tým spojené, poistenie úveru atď.? Asi nie. 


Sledujete len výšku úroku. To je chyba! 

Vždy sa informujte o RPMN a ďalšie poplatky, nútené pričlenené produkty.

Taktiež zistite, že „výhodný“ úrok nie je podmienený drahým poistením, založením účtu, povinnosťou posielať si na účet výplatu alebo aj výplaty oboch partnerov (Žiadajú určitý obnos peňazí mesačne a vaša výplata to nepokryje.). Ďalej, či nie je podmienené aktívnym používaním internet bankingu, nastavením trvalých príkazov a aktívnym používaním ich debetnej či kreditnej karty. 


RPMN je ukazovateľ ročnej percentuálnej miery nákladov, kde sa započítavajú všetky náklady na splácanie úveru aj s poplatkami. Vy neplatíte len úroky, ale aj všetky poplatky s tým súvisiace! 


Pred podpisom zmluvy určite sa venujte aj podmienkam mimoriadnych splátok a poplatkoch za zmenu úverovej zmluvy, ktoré sa rátajú v stovkách eur. Teraz môžete byť presvedčený o tom, že nikdy nebudete mať na mimoriadnu splátku a neplánujete nič, čo uvádzajú za vysoký poplatok, napriek tomu nikdy nemôžete vylúčiť na 100% že sa to nestane! Viete koľkí o tom boli presvedčení pri podpisovaní zmluvy a následne platili tie poplatky? Zažili ste už v živote situáciu o ktorej ste predtým mysleli, že vám sa to nikdy nestane? 


Potiahnuť úver na najdlhšie možné obdobie len preto, aby ste teraz platili o pár desiatok eur menej.

Niekedy je to nevyhnutné a preto je to aj správne riešenie. Ak ste v produktívnom veku a len preto nechcete mať splátku o 30 – 150€ vyššiu, aby ste pohodlne splácali a mali aj na víkendové pôžitky, bolo by múdre to ešte raz prehodnotiť.

Stačí starý dobrý sedliacky rozum a kalkulačka. Vynásobte si mesačnú splátku s obdobím a to isté spravte aj s vyššou splátkou a kratším obdobím. Len potom viete zodpovedne prehodnotiť, či neplatíte príliš vysokú sumu za dnešný pôžitok alebo pohodlie. 

Okrem vymenovaných parametrov treba sledovať situáciu komplexnejšie a naozaj ovládať finančné produkty, aby ste vedeli uskutočniť čo najlepšie možné rozhodnutie.


Nižšie vymenujeme aké parametre by ste ešte mali prehodnocovať a aj práve preto je doporučené pri výbere vašej hypotéky či iného finančného produktu využiť služby nezávislého finančného odborníka,lebo ako už aj v oslovení majú, sú NEZÁVISLÍ a ODBORNÍCI.


Pozor! Nie každý, ktorý o sebe tvrdí,  je aj v skutočnosti nezávislí a nemusí byť ani odborníkom!  

Čo mám ešte sledovať? 

  • Na ako dlho sa mám zadlžiť? (Sledovať napr. vek, zdravotný stav a očakávaný zdravotný stav, profesiu, rodinný stav, atď.)
  • Dĺžku fixácie.
  • Akú sumu si mám zobrať? Kombinovať so spotrebným úverom alebo použiť svoju rezervu?
  • Spraviť poistenie? Uzatvoriť to v banke alebo poisťovni? Na čo mám byť poistený a na akú sumu? Aké sú výluky? (Výluky = kedy nemusí platiť poisťovňa alebo má právo krátiť poistné plnenie.)
  • Akú mesačnú splátku zvládnem teraz a do budúcna? S akou finančnou rezervou mám rátať?

Finanční sprostredkovatelia vždy chránia klientov a sú na strane klientov.